「苹果」Apple Card?葫芦里卖的什么药?

2019年8月24日10时27分内容来源:ZEALER


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为了挽救滑坡的 iPhone 业绩,苹果已经操碎了心,但无论是史无前例的大降价,还是 SE 重出江湖,这些传统策略都没能起到预期的效果。


今年初,苹果祭出了一个大招,推出苹果信用卡,把社会信用记录绑进 iPhone 里。


经过几个月的测试,在 8 月 21 日,这项业务终于在美国正式开通了,很多在月初申请开卡的用户已经拿到了实体卡片,花上了“苹果的钱”。


虽然推出了不少优惠政策,但这绝对不是一张有“薅羊毛”价值的信用卡,你从苹果借的钱,不仅得如数乖乖还给苹果,以后想要放弃 iPhone 转投安卓时,也要先三思清楚自己的信用卡怎么办。



补贴不够,设计来凑


2014 年,苹果以 Apple Pay 切入了消费金融市场,此后,它一直在不遗余力地推广自家支付工具,除了拉拢更多商户的支持,今年 3 月,苹果高调宣布了 Apple Card 信用卡计划。



美国人均持有信用卡 3.16 张,作为对比,这个数字在中国仅为 0.44。


一方面,超高的信用卡普及度下,苹果不必担心用户教育的问题;但问题也随之产生——手里已经有够多信用卡的用户,为什么还要以降低信用分数为代价,换一张苹果的信用卡?


换言之,Apple Card 到底有啥优势?

由于没有金融资质,苹果发卡,必须与持牌金融机构合作。这一次,苹果选择联手高盛和万事达(Mastercard),前者负责底层基础设施、处理交易数据等工作,Mastercard 提供转接清算服务。



类似由科技公司联名银行发行的信用卡,在美国比比皆是,普及度比较高的,就有亚马逊此前联合 VISA 推出的 Prime 会员信用卡。


这类联名信用卡的共同点,往往是开卡门槛低、卡费低,此外还会对自己平台上的消费提供不错的返点奖励。


Apple Card 的套路也差不多。


苹果承诺了“三免”:免年费、免转账费、免跨国支付手续费;根据信用评级,还款利息从 12.99%—23.99% 不等,相对于其他信用卡的平均利率(17.67%),算是比较低的;而且即便逾期未还款,也不会产生额外的罚金(信用评级还是会影响)。


苹果也不太苛求用户信用,据美国媒体报道,只要有普通信用评级就能申领成功。


除了卡费低外,使用 Apple Card 在苹果生态平台内消费,无论是硬件、软件、内容或是服务,都可以享受 3% 的返现;同时,只要通过 Apple Pay 使用这张卡,无论任何消费,都可以再得到 1-2 个点的返利,可以当做现金,在下次刷卡时直接抵扣。


单从优惠力度上来说,这张卡算不上实惠,只适合购买苹果自己的产品,但日常消费中,和一些开卡就有几百美元奖励的“神卡”比起来,并没有啥的优势,甚至还比不过亚马逊信用卡提供的 5% 返点。


既然补贴不到位,AppleCard 又靠什么来吸引消费者呢?


三方合作中,苹果的工作量最轻,只管实体卡和软件界面的设计,这恰恰是这张卡最吸睛的卖点。


实体卡的设计继承了苹果一贯的极简风格,质感极佳的钛合金卡面上,只有持卡人姓名、苹果 logo 和芯片。


Apple Card 的差异化在于,它舍弃了常规信用卡上的卡号、安全码(cvv)和签名信息,用 App 中实时刷新的虚拟卡号取而代之,这个方法能更好地保护隐私,防范丢失后被盗刷的风险。


一直以来,信用卡盗刷都是一个全球性的难题,统计显示,2016 年,全球范围内,因盗刷信用卡造成的经济损失就高达 228 亿美元。


此外,为了配合这张 Apple Card,苹果更是在 Apple Pay 中更新了贴心的配套功能,比如:消费自动记账;财务健康报告等等。


还有个小彩蛋,苹果给不同类型的消费匹配了对应的色彩,每消费一笔,手机虚拟卡的卡面颜色都会随之发生变化,最终形成一副独一无二的图案。



你的钱,早就被苹果安排的明明白白


就在 Apple Card 正式上线前半个月,苹果公布了 2019 年 Q2 财报,营收和净利润还在下滑,iPhone 销售占总营收的比例为 48%,近几年来第一次跌到半数以下。


虽然苹果很难再靠 iPhone 讲出惊心动魄的故事,作为掌门人的库克也一直表示苹果要转型为一家服务型公司,但作为聚合苹果生态的核心, iPhone 对拉动软件和服务增长依然有着至关重要的作用。


苹果做支付已经两年多了,但实际使用的人数却远未达到苹果的预期。2017 年的数据显示,当时全球 8 亿的 iPhone 用户中,开通 Apple Pay 的不到 16%,至今为止,沃尔玛作为美国最大的连锁超市,依旧拒绝接受Apple Pay。


在中国,Apple Pay 更是被支付宝和微信碾压。


这个时候推出信用卡,苹果既想从金融市场中分一杯羹,也想用它来锁住更多的 iPhone 用户。


AppleCard 和 ApplePay 的盈利模式类似,主要收入来自分期后的利息,以及将利息做成理财产品售卖给投资人后,产生的二次收益。


按照信用卡行业的惯例,如果苹果能够通过联名信用卡给高盛带来更多客户,苹果也能从中获取不菲的佣金。


不过,相较于在营收上开疆拓土,苹果对这张卡片的更多期望,还在于增强 iPhone 用户的忠诚度。


ApplePay 虽然也是依托于 iOS 系统,但支付的本质决定,为了获得更大的便利性,它必须打通尽量多的系统与平台,而且支付类产品并不稀缺,替代选择比比皆是,对用户的约束力很薄弱。


而信用卡则不同,它是一个聚拢的口径,开了苹果的卡,你就是苹果的人。


信用卡的一切操作都需要依托于 iOS 系统上的 Apple Pay 来进行,没有web 入口,也不能通过ATM等途径还款。只要钱一天还不完,只要你还从苹果借钱,只要你不想冒着被信用降级的风险,你就得继续用着 iPhone。


再过 20 天,苹果最重量级的秋季发布会即将召开,如果不出意外,iPhone 11 的三款相关产品将面世。

美国果粉们马上就能解锁新操作了——借苹果的钱,买苹果的货,然后再把钱还给苹果,顺带再奉上一份利息。


这笔生意,怎么算,苹果都不亏。

END


苹果为何处理器都能搞,基带却搞不了?没有 5G 的 iPhone 11 今年要不要买?5G 的 SA 独立和 NSA 非独立组网到底有什么区别?ZEALER 全新策划节目 — 《Z-TALK》,王自如跟大家一起轻松谈,放肆说,聊一聊科技圈新鲜有趣的那些事儿。

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